Sokszor hivatkoztam rá, ideje, hogy kifejtsem. Nos, hogyan is működik az államilag garantált apanázsból való törlesztés?
Az apanázs garantált, az egyéb jövedelem nem. Ha van egyéb jövedelme az illetőnek, az többlet forrást jelent levonáskor, de erre kalkulálni nehéz. Csak az apanázsból levonható rész biztos. Ezért ezt az összeget, ami mondjuk legyen a 15%-a, tekintjük garantált törlesztőnek. Ez az, ami lehetővé teszi, hogy bárki, akinek nincsen egyéb jövedelme, képes legyen mégis hitelt fölvenni.
A szabványos megoldás lehetővé tesz drasztikus egyszerűsítést. Minek a bonyolult hitelvizsgálat, ha elég egyetlen paramétert megnézni? Ez a paraméter pedig egy időpont, ami megmondja, hogy mikortól lehet az illetőtől levonni. Tehát veszek egy hűtőszekrényt hitelre, megnézik, mikortól tudok törleszteni. A jövedelemszétosztó rendszer azt válaszolja, hogy azonnal, mert jelenleg nincs az apanázsomon semmilyen törlesztés. A hűtőszekrény ára mondjuk megfelel 10 havi törlesztőnek. Aláírjuk, beregisztrálják a hitelt, a központi gép visszaigazolja. Átsétálok a másik boltba, ott pedig egy tévét próbálok venni hitelre. Annak az ára 30 havi törlesztő. A bolt lekérdezi, mikortól vonhatja, a központi rendszer válaszul közli, hogy 10 hónap múlva. A bolt eldönti, hogy ez elég jó-e neki, illetve hogy ennyi várakozás mellett a kamatok meddig dagasztják a törlesztő részleteket. Mondjuk lesz belőle 32 részlet így. Én rábólintok, aláírjuk, és máris be vagyok táblázva 42 hónapra.
Persze a hitelezőket nem kötelezi semmi, hogy ezt a módszert válasszák. Ez csak egy új lehetőség a rendkívül olcsó hitelre. Ha van egy jól fizető állásom, tudok hozni kereseti igazolást, akkor a régi módszerrel, a régi kockázatokkal, a régi árfolyamon ugyanúgy fölvehetek hitelt.
A betáblázás értelemszerűen csak becslés, hiszen ha közben van jövedelmem, és beleegyezek, hogy abból is vonják, akkor hamarabb le tud pörögni a törlesztés. De az apanázs összege is rendszeresen módosul, igaz, az csak finomhangoláson megy át, az aktuális makrogazdasági értékekhez alkalmazkodva. De ennek ellenére az ilyen törlesztés határozottan, feltartóztathatatlanul halad a vége felé, mindenfajta behajtás és egyéb macera veszélye nélkül.
A kereskedelmi jellegű hitelezés piaci alapon nem fog belemenni beláthatatlan hosszúságú tartozásba. Pár évet szívesen be fognak vállalni, évtizedeket már nem. Nem úgy a hatósági levonás. Ha az illető kárt csinált, akkor a hatósági törlesztés beáll a sorba, de itt nincs felső határ. Lehet, hogy haláláig törleszt majd, hiszen a kár lehet akkora. Vagyis előre láthatóan haláláig törleszt. Ha van jövedelme, amiből szintén vonható kártérítés, akkor az értelemszerűen gyorsít. De ezt a gyorsulást a központi rendszer soha nem fogja jóváírni számára, az mindvégig úgy kalkulál, mintha csak az apanázsból törlesztene. Apanázsra hitelt ezért nem fog tudni fölvenni addig, amíg a tartozása nem csökkent le az apanázsból is belátható időn belül törleszthető tartományba. (Piaci alapú hitelt nyilván a megfelelő áron fel tud venni, ha van olyan hitelező, aki hajlandó neki adni, a minden jövedelmére rátenyerelő hatósági törlesztés mellett.)
Hozzászólások